欢迎您访问北京弘嘉律师事务所官网!
官方微博
微信公众号
服务热线: 13810150199
hongjia school
弘嘉学苑
财富传承工具之一 —— 商业保险
发布时间:2019-07-25  发布者:陈智捷 北京市弘嘉律师事务所  关键词:财富传承|弘嘉见证|商业保险

实践中发现,由于法定继承继承公证、不动产继承登记涉及相关当事人多、时间跨度长、材料收集困难等特殊情况,申请人往往难以提交完全符合《规范》要求的完整申请材料,无法供登记机构审查认定相关事实。对登记人员而言,继承权的审查认定十分专业、复杂,涉及法律法规多,一旦发生错误,面临的就是机构连带赔偿责任及追究个人责任的问题。

弘嘉所有一剂特效药专业解决这些问题——订立一份完善的遗嘱(或遗嘱信托),免除四、五年甚至十几年漫长、坎坷的继承登记之路,也告别了您的财富因宣告为无主财产而收归国库的可能。四、五年甚至十几年漫长、坎坷的继承登记之路,也告别了您的财富因宣告为无主财产而收归国库的可能。


风险无处不在,特别是资产丰厚,赚钱能力超强的富裕人士。如果把大部分钱用于流动性较差的投资上,如股票、企业债券等,一旦风险来临,手头很难筹到钱。为了在发生意外时有充足的保障,很多人都会配置保险。

?

对于金融产品,不同的产品也许种类一样,但功能却不一样。所以不是说配置了“保险”就足够了,而是要看目前所配置的产品是否能够覆盖自己的需求。那么,为什么高净值人群都喜欢选择大额保单?大额保单的哪些功能覆盖了他们的精准需求?

?

随着财富家庭数量的增长,高净值人群的财富需求也在提高,从以前的“个别产品需求”正在逐渐转变为“财富管理一篮子计划”。而大额保单是一篮子计划里的关键选项,已经成为富裕人群进行财富传承和资产配置的重要工具。

?

为什么大额保单会成为高净值人群资产规划的重要承载体?我们总结了以下十大原因。

?

投资功能

相比股票等投资方式,保险投资非常稳定,比较适合进行长期的投资规划,为资产管理提供更多的主动权。

除了具有稳定的投资功能,保险中还有一个叫投资连结保险的特殊险种,该保险不仅有投资这个主要功能,而且兼具保险的特点,也就是具有保障和投资的双重功能。

?

杠杆功能

杠杆功能是人寿保险的核心功能,同时也是人寿保险特有的功能,其他任何金融工具几乎都无法取代。

风险的发生会给财富带来不确定性,有的损失让人难以承受。可以通过支付少量保费作为代价,把这些损失转嫁给保险公司。

不仅如此,人寿保险的杠杆功能还可以变成财富的“放大器”,尤其是在境外,其财务放大功能被广泛地应用。

?

收益锁定功能

保险合同具有合同属性和长期性,一旦签订,保单中的预定利率是不能变的,如此一来,人寿保险就拥有了收益锁定功能。这个能够伴随一生的收益锁定功能,也是几乎没有任何一种金融产品具备的。

对高净值人群而言,资产的安全可能比资产的增值更加重要,收益锁定功能就显得尤为可贵。在进行财富规划时,建立一个安全并且能够长期持续稳定的现金流,是必不可少的内容。

?

婚姻财富规划功能

婚后以父母为投保人、以子女为被保险人的保单,在保单赔付之前,都属于投保人的财产,因而不会成为子女的婚姻共同财产。这就是因保险合同的特殊结构而产生的婚姻财产的隔离功能。

大额保单具有防止财产混同、实现婚姻财产安全的功能,是婚前财产的“现金保鲜库”。

?

家庭财富传承功能

大额保单可以实现财富的传承,甚至代际的精准传承。

一方面,在法律规定的范围内,大额保单的投保人可以灵活指定受益人以及受益比例。另一方面,在大额保单赔付之前,投保人拥有更改大额保单的受益人以及受益比例的权利。

?

债务相对隔离功能

信托的财产保全功能,是以信托财产的独立性为基础,而保险不同,保险是一份特殊的合同。以被保险人的身体作为保险标的,投保人把保险金交给保险公司,成立保险合同。保险公司依据合同约定,在不同条件下将保险金给付给指定或者法定受益人,从而实现财产在投保人和受益人之间的合法转移。

?

隐私保护功能

人寿保单的隐私保护功能,主要体现在财富的传承过程中。

如果通过继承进行财富的传承,一般必须经过继承权公证,而且遗嘱必须得到所有继承人的认可。这一系列的过程是很难做到信息的相对保密的。

但大额保单不一样。通过指定受益人的方式,可以经由保险赔偿金把财富直接传承给受益人,无须经过其他任何人的认可或同意。因而大额保单具有相对的保护隐私的功能。

?

资金融通功能

一般情况下,保单都具备现金价值,这是属于投保人有效控制的实际财产,投保人可以通过对保单的任意解除权随时实现保单的现金价值。在大陆以外,都可以通过保单抵押或质押进行贷款,这给投保人提供了非常好的资金融通功能。

?

移民规划功能

在移民规划中,大额保单具有非常重要的作用,尤其是对于那些税制复杂、税率高、征税能力强且惩罚力度大的国家。保险理赔金具有免税待遇,这一规则已经被国际社会广泛地接触。在移民之前,利用大额保单进行财务规划,对未来具有非常重要的意义。

?

税务规划功能

作为社会的稳定器,无论是国外还是国内,人寿保险在税务上都是被“特殊照顾”的。

人寿保险的税务功能主要体现在:

在全世界各个国家,人寿保险理赔金基本都是免税的;

在大部分国家和地区,保单可以规避遗产税;

在许多国家和地区,购买人寿保险的保费在企业和个人都是可以税前列支的;

大额保单在遗产税筹划上,可以通过杠杆准备应税现金,这也是其独特的优势功能。

?

?

除了上述的十大功能,为了让大额保单发挥更大的作用和价值,在实际的财富规划中,越来越多的高净值客户往往将其与私人信托结合在一起,把保险的确定性、杠杆性,和信托的灵活性、独立性,完美地融合在一起。这种保险金信托可以更好地实现财富管理的目的。

?

结语

?

保险,不只具有风险的保障功能,还有投资、锁定收益、财富传承、债务隔离、税务规划等等的作用。对于高净值人群而言,购买大额保单相当于锁定了大量资金,确保未来拥有确定性现金流,最大程度上保全了资产、保证了生活质量。


24小时全国服务热线
13810150199
在线客服
关注微信
关注微博
Copyright ? 北京弘嘉律师事务所 版权所有 All rights reserved. 京ICP备06030100号-4 新浪微博:http://weibo.com/hj2019 网站建设: 博乐虎科技