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保险——财富传承重要工具之一
发布时间:2019-08-02  发布者:北京市弘嘉律师事务所  关键词:
01




风险无处不在,特别是资产丰厚,赚钱能力超强的富裕人士。如果把大部分钱用于流动性较差的投资上,如股票、企业债券等,一旦风险来临,手头很难筹到钱。为了在发生意外时有充足的保障,很多人都会配置保险。


对于金融产品,不同的产品也许种类一样,但功能却不一样。所以不是说配置了“保险”就足够了,而是要看目前所配置的产品是否能够覆盖自己的需求。那么,为什么高净值人群都喜欢选择大额保单?大额保单的哪些功能覆盖了他们的精准需求?

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随着财富家庭数量的增长,高净值人群的财富需求也在提高,从以前的“个别产品需求”正在逐渐转变为“财富管理一篮子计划”。而大额保单是一篮子计划里的关键选项,已经成为富裕人群进行财富传承和资产配置的重要工具。

为什么大额保单会成为高净值人群资产规划的重要承载体?我们总结了以下十大原因。



02
投资功能


相比股票等投资方式,保险投资非常稳定,比较适合进行长期的投资规划,为资产管理提供更多的主动权。除了具有稳定的投资功能,保险中还有一个叫投资连结保险的特殊险种,该保险不仅有投资这个主要功能,而且兼具保险的特点,也就是具有保障和投资的双重功能。



03
杠杆功能



杠杆功能是人寿保险的核心功能,同时也是人寿保险特有的功能,其他任何金融工具几乎都无法取代。风险的发生会给财富带来不确定性,有的损失让人难以承受。可以通过支付少量保费作为代价,把这些损失转嫁给保险公司。不仅如此,人寿保险的杠杆功能还可以变成财富的“放大器”,尤其是在境外,其财务放大功能被广泛地应用。


04
收益锁定功能



保险合同具有合同属性和长期性,一旦签订,保单中的预定利率是不能变的,如此一来,人寿保险就拥有了收益锁定功能。这个能够伴随一生的收益锁定功能,也是几乎没有任何一种金融产品具备的。对高净值人群而言,资产的安全可能比资产的增值更加重要,收益锁定功能就显得尤为可贵。在进行财富规划时,建立一个安全并且能够长期持续稳定的现金流,是必不可少的内容。


05
婚姻财富规划功能



婚后以父母为投保人、以子女为被保险人的保单,在保单赔付之前,都属于投保人的财产,因而不会成为子女的婚姻共同财产。这就是因保险合同的特殊结构而产生的婚姻财产的隔离功能。大额保单具有防止财产混同、实现婚姻财产安全的功能,是婚前财产的“现金保鲜库”。


06
家族财富传承功能



大额保单可以实现财富的传承,甚至代际的精准传承。一方面,在法律规定的范围内,大额保单的投保人可以灵活指定受益人以及受益比例。另一方面,在大额保单赔付之前,投保人拥有更改大额保单的受益人以及受益比例的权利。


07
债务相对隔离功能



信托的财产保全功能,是以信托财产的独立性为基础,而保险不同,保险是一份特殊的合同。以被保险人的身体作为保险标的,投保人把保险金交给保险公司,成立保险合同。保险公司依据合同约定,在不同条件下将保险金给付给指定或者法定受益人,从而实现财产在投保人和受益人之间的合法转移。


08
隐私保护功能



人寿保单的隐私保护功能,主要体现在财富的传承过程中。如果通过继承进行财富的传承,一般必须经过继承权公证,而且遗嘱必须得到所有继承人的认可。这一系列的过程是很难做到信息的相对保密的。但大额保单不一样。通过指定受益人的方式,可以经由保险赔偿金把财富直接传承给受益人,无须经过其他任何人的认可或同意。因而大额保单具有相对的保护隐私的功能。


09
资金融通功能



一般情况下,保单都具备现金价值,这是属于投保人有效控制的实际财产,投保人可以通过对保单的任意解除权随时实现保单的现金价值。在大陆以外,都可以通过保单抵押或质押进行贷款,这给投保人提供了非常好的资金融通功能。


10
移民规划功能



在移民规划中,大额保单具有非常重要的作用,尤其是对于那些税制复杂、税率高、征税能力强且惩罚力度大的国家。保险理赔金具有免税待遇,这一规则已经被国际社会广泛地接触。在移民之前,利用大额保单进行财务规划,对未来具有非常重要的意义。


11
税务规划功能



作为社会的稳定器,无论是国外还是国内,人寿保险在税务上都是被“特殊照顾”的。

人寿保险的税务功能主要体现在:1.在全世界各个国家,人寿保险理赔金基本都是免税的;2.在大部分国家和地区,保单可以规避遗产税;3.在许多国家和地区,购买人寿保险的保费在企业和个人都是可以税前列支的;4.大额保单在遗产税筹划上,可以通过杠杆准备应税现金,这也是其独特的优势功能。




12
结语



除了上述的十大功能,为了让大额保单发挥更大的作用和价值,在实际的财富规划中,越来越多的高净值客户往往将其与私人信托结合在一起,把保险的确定性、杠杆性,和信托的灵活性、独立性,完美地融合在一起。这种保险金信托可以更好地实现财富管理的目的。保险,不只具有风险的保障功能,还有投资、锁定收益、财富传承、债务隔离、税务规划等等的作用。对于高净值人群而言,购买大额保单相当于锁定了大量资金,确保未来拥有确定性现金流,最大程度上保全了资产、保证了生活质量。



(本文根据转载内容整理。编辑:陈智捷)


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